Mutuo Fondiario: Definizione, Interessi e Differenze con Mutuo Ipotecario

La differenza tra mutuo fondiario e ipotecario è soprattutto sulle finalità, che per i mutui fondiari sono solo per la prima casa, e i tassi di interesse (più conveniente un mutuo fondiario).

I mutui ipotecari sono quelli che le banche più propongono, ma in realtà se il cliente fosse informato chiederebbe un mutuo fondiario! Infatti i mutui fondiari sono più convenienti perché con tassi di interesse più bassi (e fiscalmente detraibili), con condizioni più favorevoli, con spese inferiori (i costi notarili sono minori e la cancellazione dell’ipoteca attualmente è gratuita).

I mutui fondiari sono solo per acquisto prima casa, ristrutturazione o costruzione: per altre finalità (acquisto seconda casa, sua costruzione o ristrutturazione, liquidità, surroga o sostituzione mutuo) si deve per forza domandare un mutuo ipotecario.

Caratteristiche di un mutuo fondiario

Sono tre i punti che qualificano un mutuo fondiario, in base alle delibere del Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio (CICR), negli articoli che vanno dal 38 al 42 del TUB (Testo Unico Bancario) ai sensi dell’art. 38 D.L. 1 settembre 1993, n. 385 (se ne manca solo uno, non si può parlare di mutuo fondiario):

• Durata del piano di ammortamento oltre i 18 mesi
• Rapporto tra somma mutuata e valore dell’immobile posto come ipoteca (LTV) a garanzia non oltre l’80%
• Garanzia ipotecaria di primo grado su un immobile di proprietà

A proposito di tassi di interesse: anche per i mutui fondiari c'è la possibilità di ridurre i tassi del mutuo se lo si collega al conto corrente, come spiegato nella guida Collegare mutuo e conto corrente per ridurre gli interessi, ed ovviamente è del tutto valida la detrazione interessi mutuo casa nella dichiarazione dei redditi.

Differenze tra mutuo fondiario e mutuo ipotecario

Come potete notare, in tutto e per tutto si tratta di mutui simili a quelli ipotecari (tanto che comunque i termini ‘ipotecario’ e ‘fondiario’ sono spesso confusi) ma si tratta di cose differenti: per finalità di acquisto casa, ristrutturazione o costruzione, è meglio un mutuo fondiario che un mutuo ipotecario (siate chiari e decisi con la vostra banca in proposito). Il motivo della maggior diffusione dei mutui ipotecari è, oltre al fatto che le banche li propongono con più insistenza, è che coi fondiari non si può superare l'80% del valore dell'abitazione.

Esistono anche i mutui chirografari, come potete leggere in Differenze tra mutuo chirografario, mutuo ipotecario, mutuo fondiario, ma si tratta di mutui di un genere non comparabile con i due qui spiegati: di basso importo e a tassi più alti, sono più simili ai prestiti personali.